Ubezpieczenie fotowoltaiki – ile kosztuje, gdzie kupić i dlaczego warto?

Instalacje fotowoltaiczne zyskują coraz większą popularność w Polsce, a co za tym idzie, rośnie również zainteresowanie ochroną tych inwestycji. W końcu montaż paneli fotowoltaicznych to spory wydatek, który wymaga zabezpieczenia przed różnymi ryzykami. Koszt ubezpieczenia instalacji fotowoltaicznej zależy od zakresu ochrony oraz ubezpieczyciela – ale jak się w tym odnaleźć? I jak zapewnić sobie spokój ducha, wiedząc, że Twoja instalacja fotowoltaiczna jest chroniona? W niniejszym artykule przyjrzymy się, dlaczego warto ubezpieczyć panele fotowoltaiczne, co obejmuje taka polisa, jakie są dostępne oferty na rynku oraz ile to wszystko kosztuje.

Dlaczego warto ubezpieczyć panele fotowoltaiczne?

Ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznej to krok, który może uchronić nas przed poważnymi stratami finansowymi. Inwestując w panele fotowoltaiczne, inwestujemy nie tylko w niższe rachunki za prąd, ale również w długoterminowe bezpieczeństwo energetyczne naszego domu. Warto zadać sobie pytanie: co by się stało, gdyby nasza instalacja została uszkodzona przez burzę, gradobicie, a może nawet przez wandali?

Ubezpieczenie fotowoltaiki obejmuje ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych, chroniąc przed ryzykami związanymi z działaniem sił przyrody, takimi jak burze i gradobicia, oraz celowymi lub przypadkowymi zniszczeniami ze strony osób trzecich, w tym dewastacją, wandalizmem i kradzieżą. Pozwala to na szybkie naprawy lub wymianę uszkodzonych elementów. W przypadku braku ochrony ubezpieczeniowej koszty te musielibyśmy pokryć z własnej kieszeni, co może być bardzo kosztowne, biorąc pod uwagę, że pełna instalacja fotowoltaiczna w domu jednorodzinnym może kosztować od 20 000 do 50 000 zł.

Czy panele fotowoltaiczne są zdefiniowane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia?

Panele fotowoltaiczne są zazwyczaj definiowane jako „elementy stałe” nieruchomości, co oznacza, że mogą być objęte ochroną w ramach standardowej polisy mieszkaniowej. Jednak warto zwrócić uwagę na szczegóły w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), które mogą różnić się w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. Na przykład, w niektórych przypadkach ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych może obejmować tylko panele fotowoltaiczne zamontowane na dachu budynku, podczas gdy inne części instalacji (np. panele zamontowane na gruncie) mogą wymagać dodatkowego rozszerzenia polisy.

Jakie są warunki ubezpieczenia instalacji fotowoltaicznej?

Aby uzyskać ubezpieczenie dla instalacji fotowoltaicznej, zarówno sama instalacja, jak i osoba ubiegająca się o ubezpieczenie, muszą spełnić określone warunki stawiane przez ubezpieczyciela. Zazwyczaj wymagane są:

• Kompletność instalacji – instalacja fotowoltaiczna musi być w pełni ukończona, co oznacza, że wszystkie panele, falowniki, okablowanie oraz inne niezbędne elementy muszą być prawidłowo zamontowane i gotowe do pracy.
• Certyfikacja i atesty – wszystkie elementy instalacji muszą posiadać odpowiednie certyfikaty oraz atesty zgodne z polskimi normami lub innymi wymaganymi standardami. Może to obejmować zarówno panele fotowoltaiczne, jak i system montażowy.
• Dokumentacja techniczna – instalacja powinna mieć pełną dokumentację techniczną, w tym projekt instalacji, specyfikację techniczną, protokoły z testów i odbiorów technicznych, a także potwierdzenie zgodności z przepisami prawa budowlanego i energetycznego.
• Odbiór techniczny – ubezpieczyciel może wymagać, aby instalacja przeszła formalny odbiór techniczny przez uprawnioną jednostkę lub specjalistę (np. przez inspektora nadzoru budowlanego lub certyfikowanego instalatora).
• Przeglądy i konserwacja – ubezpieczyciele często wymagają, aby instalacja była regularnie przeglądana i konserwowana zgodnie z zaleceniami producenta. Często konieczne jest posiadanie umowy serwisowej z firmą instalacyjną lub serwisową.
• Zabezpieczenie instalacji – ubezpieczyciel może wymagać zastosowania odpowiednich środków zabezpieczających instalację przed kradzieżą lub uszkodzeniem, takich jak monitoring, ogrodzenie, lub specjalne systemy antykradzieżowe.
• Brak szkód w przeszłości – W niektórych przypadkach, ubezpieczyciel może sprawdzić historię szkód związanych z wcześniejszymi ubezpieczeniami, co może wpłynąć na warunki polisy.
• Umowa z dostawcą energii – ubezpieczyciel może wymagać, aby instalacja była prawidłowo zgłoszona do lokalnego dostawcy energii elektrycznej i posiadała umowę na odprowadzanie nadwyżek energii do sieci (w przypadku systemów on-grid).
• Brak zmian w instalacji – po podpisaniu umowy ubezpieczeniowej, instalacja nie powinna być modyfikowana bez zgody ubezpieczyciela, zwłaszcza jeśli modyfikacje te mogłyby wpłynąć na jej bezpieczeństwo lub wartość

Ubezpieczenie fotowoltaiki na gruncie i na dachu – różnice

Ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznych różni się w zależności od tego, czy są one zamontowane na dachu, czy na gruncie, ze względu na różne ryzyka związane z ich umiejscowieniem. 

Instalacje na dachu są bardziej narażone na uszkodzenia spowodowane warunkami atmosferycznymi, takimi jak silny wiatr czy grad, a także na pożary związane z budynkiem. Z kolei instalacje naziemne częściej stają się celem kradzieży i wandalizmu, a także mogą być bardziej podatne na uszkodzenia mechaniczne spowodowane przez zwierzęta czy maszyny rolnicze. Warto również rozważyć opcje, aby ubezpieczyć panele fotowoltaiczne zamontowane zarówno na dachu budynku, jak i na terenie posesji, co może być częścią polisy mieszkaniowej.

Koszt ubezpieczenia instalacji fotowoltaicznych na dachu zazwyczaj jest niższy, głównie ze względu na trudniejszy dostęp do paneli, co zmniejsza ryzyko kradzieży. Natomiast instalacje na gruncie mogą wymagać dodatkowych środków zabezpieczających, takich jak ogrodzenia czy monitoring, co może podnosić koszty ubezpieczenia. Wybierając polisę, warto dokładnie przeanalizować specyficzne zagrożenia związane z lokalizacją instalacji, aby zapewnić jej odpowiednią ochronę.

Ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznej w domu – o czym trzeba pamiętać?

Ubezpieczając instalację fotowoltaiczną, warto pamiętać o kilku kluczowych kwestiach. Przede wszystkim, upewnij się, że ubezpieczenie domu obejmuje ochronę instalacji jako elementu stałego. Sprawdź, jakie są limity odszkodowania oraz wyłączenia odpowiedzialności w przypadku szkód spowodowanych przez zdarzenia losowe, takie jak grad czy silny wiatr.

Niektóre polisy mogą wymagać regularnych przeglądów technicznych instalacji, co jest warunkiem koniecznym do utrzymania ochrony ubezpieczeniowej. Brak takich przeglądów może skutkować odmową wypłaty odszkodowania. Warto również zgłosić instalację do ubezpieczyciela od razu po jej montażu, aby mieć pewność, że jest ona odpowiednio chroniona.

Czy zawsze warto ubezpieczać instalację fotowoltaiczną?

Ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznej może być wartościową inwestycją, ale decyzja o jego wykupieniu zależy od kilku czynników:

• Wartość instalacji. Fotowoltaika to duża inwestycja, która może kosztować od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Ubezpieczenie pomaga chronić tę inwestycję przed nieprzewidzianymi zdarzeniami.
• Ryzyko związane z lokalizacją. Jeżeli instalacja znajduje się w miejscu narażonym na ryzyko powodzi, burz, gradu czy innych ekstremalnych zjawisk pogodowych, ubezpieczenie może być bardzo rozsądne.
• Typ instalacji. Instalacje dachowe są narażone na inne zagrożenia niż te zamontowane na gruncie. Ubezpieczenie fotowoltaiki może obejmować uszkodzenia spowodowane przez upadek drzew, gałęzi, a nawet uszkodzenia dachu.
• Polisa domu/mienia. Czasami instalacje fotowoltaiczne są już objęte ubezpieczeniem w ramach polisy na dom lub mienie. Warto sprawdzić, czy taka ochrona jest wystarczająca, czy też może warto ją rozszerzyć.
• Utrata produkcji energii. Niektóre polisy ubezpieczeniowe mogą obejmować nie tylko fizyczne uszkodzenia instalacji, ale także straty związane z przestojem w produkcji energii, co może być istotne dla tych, którzy polegają na energii z fotowoltaiki.
• Koszty ubezpieczenia. Koszt polisy powinien być porównany z potencjalnymi stratami, które mogą wynikać z uszkodzenia instalacji. Dla niektórych osób ubezpieczenie może być dodatkowym kosztem, który jednak zapewnia spokój ducha.
• Warunki gwarancji. Warto też zwrócić uwagę na warunki gwarancji producenta. Część ewentualnych szkód może być pokryta przez producenta lub instalatora, co może wpłynąć na decyzję o ubezpieczeniu.

Ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznej jest zazwyczaj zalecane, szczególnie jeśli jest to duża inwestycja i/lub znajduje się w miejscu narażonym na uszkodzenia. Warto jednak dokładnie przeanalizować swoje potrzeby, ryzyka oraz koszty, aby podjąć świadomą decyzję.

Jak ubezpieczyć panele fotowoltaiczne?

Ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych można zrealizować na kilka sposobów, w zależności od tego, gdzie zostały zamontowane i jaką ochronę chcemy zapewnić. Kolektory słoneczne wytwarzają energię cieplną, która może ogrzewać wodę i wspierać centralne ogrzewanie, podczas gdy panele fotowoltaiczne generują energię elektryczną. Obie technologie mogą być objęte ochroną na podobnych zasadach ubezpieczeniowych.

Zazwyczaj ubezpieczenie instalacji OZE obejmuje te same ryzyka, które są objęte ochroną ubezpieczeniową w ramach ubezpieczenia odpowiednio domu jednorodzinnego, mieszkania czy domku działkowego. Jeśli zatem instalacja została zamontowana na dachu budynku mieszkalnego, można ją ubezpieczyć jako element stały w ramach standardowej polisy mieszkaniowej. W przypadku paneli zamontowanych na posesji, ale nie na budynku, konieczne może być wykupienie dodatkowego rozszerzenia polisy.

Warto również rozważyć zakup ubezpieczenia fotowoltaiki jako osobnej polisy, zwłaszcza jeśli zależy nam na pełnym pokryciu różnych ryzyk, w tym kradzieży, wandalizmu czy uszkodzeń mechanicznych. Niezależne polisy często oferują szerszy zakres ochrony i mogą być lepszym wyborem dla osób posiadających większe i bardziej kosztowne instalacje.

Zakres ubezpieczenia na panele fotowoltaiczne – co obejmuje?

Zakres, jaki obejmuje ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych, różni się w zależności od wybranej polisy. Zazwyczaj ochrona obejmuje szkody powstałe w wyniku:

• Zdarzeń losowych, takich jak pożar, burza, grad, zalanie czy trzęsienie ziemi.
• Kradzieży oraz aktów wandalizmu.
• Uszkodzeń mechanicznych – ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych dotyczy też błędów przy montażu lub awarii technicznych.
• Przerwy w działaniu instalacji: pokrycie strat finansowych wynikających z przerwy w produkcji energii, np. z powodu uszkodzeń instalacji.

Niektóre polisy oferują również pokrycie kosztów demontażu uszkodzonej instalacji oraz ochronę przed przerwami w działaniu instalacji, co może być istotne dla osób korzystających z fotowoltaiki do produkcji energii na sprzedaż.

Ubezpieczenie fotowoltaiki od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich – różnice

Ubezpieczenie fotowoltaiki może obejmować ochronę od ryzyk nazwanych lub od ryzyk wszystkich (All Risk). W przypadku ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, polisa chroni tylko przed zdarzeniami, które są konkretnie wymienione w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Na przykład, mogą to być zdarzenia takie jak pożar, burza, grad, zalanie czy wybuch. Jeśli dojdzie do szkody z innego powodu, który nie jest wymieniony w OWU, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

Z kolei ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risk) oferuje szerszą ochronę, obejmując wszystkie zdarzenia z wyjątkiem tych, które są wyraźnie wykluczone w polisie. Typowe wyłączenia obejmują takie sytuacje jak:

Pożar, uderzenie pioruna, eksplozja: Instalacja fotowoltaiczna może ulec poważnym uszkodzeniom na skutek pożaru domu lub bezpośredniego uderzenia pioruna, co może prowadzić do przepięć i zniszczenia paneli.

• Silny wiatr – ekstremalne podmuchy wiatru mogą oderwać panele fotowoltaiczne od budynku, uszkodzić konstrukcję wsporczą lub nawet całkowicie zerwać instalację z dachu.
• Grad – intensywne opady gradu mogą doprowadzić do pęknięcia lub zniszczenia szklanej powierzchni paneli fotowoltaicznych, co zmniejsza ich efektywność lub czyni je całkowicie bezużytecznymi.
• Deszcz nawalny – duże ilości opadów w krótkim czasie mogą prowadzić do zalania części instalacji fotowoltaicznej, takich jak inwertery, szczególnie jeśli są one umieszczone na niższych poziomach budynku.
• Upadek statku powietrznego – w przypadku upadku niewielkich elementów z samolotu czy drona, instalacja fotowoltaiczna może ulec uszkodzeniu mechanicznemu, co wpłynie na jej wydajność.
• Uderzenie pojazdu mechanicznego – w sytuacji, gdy pojazd mechaniczny (np. samochód) uderzy w budynek, instalacja fotowoltaiczna umieszczona na ścianach czy dachach może zostać uszkodzona lub całkowicie zniszczona.
• Zalanie wodą z urządzeń, instalacji – wyciek wody z uszkodzonych rur lub urządzeń w domu może zalać część instalacji elektrycznej związanej z fotowoltaiką, powodując krótkie spięcie lub uszkodzenie inwertera.
• Pękanie mrozowe, przemarzanie konstrukcji – niskie temperatury mogą spowodować pękanie rur i osłon kabli w instalacji fotowoltaicznej, co prowadzi do ich uszkodzenia i utraty efektywności.
• Kradzież, włamanie, dewastacja – ktoś może ukraść lub zniszczyć elementy instalacji fotowoltaicznej zamontowane na zewnątrz budynku, takie jak falownik lub jednostkę zewnętrzną pompy ciepła.
• Wybuch gazu, eksplozja chemiczna – w przypadku wybuchu gazu lub eksplozji substancji chemicznych w pobliżu budynku, instalacja fotowoltaiczna może zostać zniszczona na skutek fali uderzeniowej.
• Działanie dymu, sadzy – dym i sadza mogą osadzać się na panelach fotowoltaicznych, obniżając ich efektywność.
• Przepięcie, zwarcie, inne uszkodzenia elektryczne – nagłe przepięcie lub zwarcie w sieci elektrycznej może uszkodzić delikatne elementy elektroniczne instalacji fotowoltaicznej, takie jak inwerter.
• Przerwa w dostawie prądu skutkująca uszkodzeniem sprzętu – nagłe przerwy w dostawie prądu mogą prowadzić do uszkodzeń inwertera i innych komponentów systemu fotowoltaicznego, które są wrażliwe na zmiany napięcia.

Wybór między tymi dwoma opcjami zależy od indywidualnych potrzeb. Wariant od ryzyk wszystkich jest droższy, ale oferuje szerszą ochronę, co może być kluczowe w przypadku dużych i kosztownych instalacji fotowoltaicznych. Jest to szczególnie ważne, gdy chcemy mieć pewność, że nasza instalacja jest chroniona przed praktycznie każdym zagrożeniem, które mogłoby ją uszkodzić. Z drugiej strony, jeśli budżet jest ograniczony, a najbardziej obawiamy się konkretnych zdarzeń, ubezpieczenie od ryzyk nazwanych może być wystarczające.

Ile kosztuje ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych?

Koszt ubezpieczenia paneli fotowoltaicznych może się różnić w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego oraz zakresu ochrony. Poniżej przedstawiamy porównanie ofert kilku polskich towarzystw ubezpieczeniowych:

Ranking ubezpieczeń fotowoltaiki – gdzie kupić polisę?

Porównując ubezpieczenia fotowoltaiki, warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych czynników, takich jak cena, zakres ochrony, warunki ubezpieczenia oraz limity odszkodowań. Na rynku dostępnych jest wiele ofert ubezpieczenia paneli fotowoltaicznych, które różnią się między sobą pod względem tych parametrów. Oto ranking kilku towarzystw ubezpieczeniowych oferujących polisy dla fotowoltaiki:

1. PZU: PZU oferuje zarówno ubezpieczenie instalacji jako część polisy mieszkaniowej, jak i niezależne ubezpieczenie dla paneli fotowoltaicznych. Ochroną objęte są zdarzenia losowe, takie jak grad, pożar czy śnieg, a także przerwy w działaniu instalacji. PZU może również zwrócić koszty demontażu uszkodzonej instalacji, jednakże wyłączenia obejmują m.in. stłuczenie paneli​.
2. UNIQA: UNIQA oferuje ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych jako część swojej standardowej oferty mieszkaniowej, z możliwością rozszerzenia polisy o dodatkowe ryzyka. Ceny są konkurencyjne, co czyni UNIQA dobrym wyborem dla osób szukających podstawowej ochrony​.
3. Generali: Generali oferuje polisę, która obejmuje ochronę paneli zarówno na dachu, jak i na posesji, z limitem odpowiedzialności do 30 000 zł. Ochrona paneli fotowoltaicznych może obejmować ryzyka nazwane oraz wszystkie ryzyka.
4. Link4: Link4 umożliwia ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych zarówno w ramach polisy mieszkaniowej, jak i na posesji. Jest to jedno z bardziej elastycznych rozwiązań na rynku, pozwalające na dostosowanie ochrony do indywidualnych potrzeb​.
5. Wiener: Wiener oferuje samodzielną polisę dla fotowoltaiki, obejmującą 18 różnych zdarzeń losowych oraz kradzież. Jest to jedno z tańszych rozwiązań dostępnych na rynku, a roczne koszty polisy zaczynają się od 40 zł, co czyni ją atrakcyjną dla osób szukających podstawowej ochrony.

Jak zgłosić uszkodzenie paneli fotowoltaicznych?

Aby zgłosić uszkodzenie paneli fotowoltaicznych, najpierw zabezpiecz miejsce zdarzenia, aby zapobiec dalszym szkodom, i zrób dokumentację fotograficzną uszkodzeń. Następnie skontaktuj się z ubezpieczycielem poprzez infolinię, e-mail, formularz online lub aplikację mobilną. Wypełnij formularz zgłoszeniowy, podając szczegóły zdarzenia, i załącz zdjęcia oraz wszelkie dokumenty potwierdzające wartość uszkodzonej instalacji.

Po zgłoszeniu szkody, ubezpieczyciel może wysłać rzeczoznawcę do oceny uszkodzeń. Po rozpatrzeniu wniosku, co zazwyczaj trwa do 30 dni, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie na Twoje konto bankowe. Pamiętaj, że pełna wypłata może zależeć od dostarczenia wszystkich wymaganych dokumentów oraz od tego, jak szybko szkoda zostanie zgłoszona.

Na jakie odszkodowanie za fotowoltaikę można liczyć?

Odszkodowanie za zniszczone panele fotowoltaiczne jest obliczane na podstawie wartości odtworzeniowej lub aktualnej wartości rynkowej instalacji. Ważne jest, aby dokładnie oszacować wartość instalacji przy zawieraniu polisy – dzięki temu mamy pewność, że w przypadku szkody otrzymasz pełne odszkodowanie. Przykładowo, jeśli instalacja została wyceniona na 30 000 zł, a jej wartość rynkowa spadła na przestrzeni kilku lat do 25 000 zł, odszkodowanie wypłacone przez ubezpieczyciela może być niższe niż początkowa wartość inwestycji.

W przypadku szkód całkowitych, takich jak zniszczenie instalacji przez pożar lub gradobicie, można liczyć na wypłatę pełnej kwoty ubezpieczenia, o ile została ona odpowiednio oszacowana na etapie zawierania umowy. Niektóre polisy oferują również dodatkowe odszkodowania za przerwy w działaniu instalacji, które mogłyby skutkować stratami finansowymi wynikającymi z braku produkcji energii​.

Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za fotowoltaikę?

Istnieje kilka sytuacji, w których ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania za uszkodzone lub zniszczone panele fotowoltaiczne. Należą do nich m.in.:

• Naturalne zużycie instalacji. Ubezpieczyciele zazwyczaj nie pokrywają kosztów wynikających z naturalnego zużycia materiałów. Jeśli panele tracą wydajność z powodu starzenia się, polisa nie obejmie takiego uszkodzenia.
• Brak regularnych przeglądów technicznych. Niektóre polisy wymagają, aby instalacja była regularnie serwisowana. Brak dokumentacji potwierdzającej przeglądy może skutkować odmową wypłaty odszkodowania.
• Niedbalstwo ubezpieczonego. Szkody wynikające z braku dbałości o instalację, np. uszkodzenia spowodowane niewłaściwym użytkowaniem, mogą zostać wyłączone z ochrony.
• Niekompletne zgłoszenie szkody. Jeśli nie zgłosisz szkody w określonym czasie lub nie dostarczysz wymaganych dokumentów, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania.

Warto również pamiętać, że niektóre polisy mają wyłączenia związane ze specyficznymi rodzajami uszkodzeń, jak np. stłuczenie lub pęknięcie paneli. Dlatego zawsze warto dokładnie zapoznać się z OWU przed podpisaniem umowy​.

Zainwestuj w ubezpieczenie paneli słonecznych i ciesz się spokojem

Ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznej to rozsądna decyzja, która może ochronić Twoją inwestycję przed różnymi ryzykami. Warto dokładnie przeanalizować dostępne oferty i wybrać taką, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom oraz specyfice posiadanej instalacji. Pamiętaj, że najważniejsze jest, aby suma ubezpieczenia odpowiadała rzeczywistej wartości instalacji, a zakres ochrony obejmował wszystkie istotne dla Ciebie ryzyka. Ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych to niewielki koszt w porównaniu do potencjalnych strat, jakie mogą wyniknąć z uszkodzeń czy kradzieży, dlatego warto zainwestować w odpowiednią polisę.